Банковская комиссия за открытие и ведение ссудного счёта

По смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взимание за это платы является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Также является неправомерным включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие кредита наличными денежными средствами, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом. При таком положении условия договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, комиссии за снятие средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными."

Есть, так же Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счёта. Это постановление можно использовать и при решении данного вопроса. Было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой банком, поэтому и оплачивать ее не нужно.

По смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ № 54П и № 205П и других нормативно-правовых актов, регулирующих порядок открытия и ведения банковских счетов, ссудный счет не является банковским счетом клиента. Ссудный счет предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета – это возникающая в силу закона обязанность банка (но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность), а перед Банком России.

Таким образом, установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета оказываются безосновательными, поскольку, во-первых, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а во-вторых, банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.

После того, как ВАС РФ вынес данное постановление, суды общей юрисдикции начали признавать тот факт, что и иные комиссии, например, за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за досрочное гашение кредита также являются незаконными.

Таким образом, взысканные с Вас комиссии за ведение ссудного счета и иные банковские комиссии должны быть Вам возвращены.

На какие необычные цели берут кредиты?

Какой кредит вам нужен: на покупку кота, оплату медицинских услуг или проведение свадебных торжеств? Проще простого! Банкиры заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому с интересом встречают любое проявление фантазии.

А с фантазией у россиян никогда проблем не было. На днях жительница Екатеринбурга получила в банке кредит на кота породы мейн-кун. Сумма займа составила 100 тыс. рублей, при том, что стоимость породистого кота начинается с 45 тыс. рублей.

Как признается заемщица, она давно мечтала об этой покупке и решила порадовать себя перед Новым годом. Все желающие также могут получить деньги на свою мечту или решение каких-либо проблем, оставив заявку на кредит.

В качестве примеров необычных целей кредитования банкиры вспоминают клиентов, оформлявших займы на покупку дорогих собак, телескопов и даже экзотических обезьян.

Многие банки сегодня сами идут навстречу пожеланиям клиентов и предлагают кредитные продукты на необычные цели. Например, в Кредит Европа банке можно взять заем на мебель, шубу, образование и даже на пластическую хирургию. Нордеа Банк выдает кредиты на путешествия, Московский кредитный банк — на оплату услуг фитнес-клуба.

Если рассуждать о предпочтениях граждан, то, судя по данным опроса Банк.ru, почти 40% заемщиков хотели бы получать кредиты на рождение ребенка. Это был самый популярный ответ, и возможно, банкам стоит подумать о внедрении подобного продукта на рынке.

Необычный кредит обходится немного дороже потребительского займа. Разница может составить 1-2 процентных пункта. Как отмечают клиенты, в принципе это небольшая цена за исполнение своих желаний.

Кредитные карты

Пластиковые карты уже давно не диковинная вещица. Их широко применяют в качестве средств безналичной оплаты. У людей уже вошло в привычку получение з/п на карту, телефонные, проездные карточки. Все они называются дебетовыми, позволяющими тратить собственные деньги.

Если с такими картами вы, так сказать «наты», то спокойно можно попытаться завести кредитку. Основное преимущество карт в том, что они дают возможность её обладателю потратить больше денег, чем он имеет путём использования «чужих» средств – то есть средств, взятых у банка взаймы.

На данный момент широкое распространение получили некоторые международные системы оплаты, которые используют банковские карточки: VISA (пожалуй, самые известные в мире), AmericanExpress, MasterCard. Какую именно кредитку выбрать – это вам посоветуют работники банка, опираясь на то, где будет использоваться ваша карточка.

О том, что ММБ выпускает 2 вида кредиток, а именно: основанные на «Золотых» картах и на Visa или MasterCardСтандарт, рассказала Кузьминская Екатерина – управляющая отделам обслуживания физических лиц филиала ЗАО ММБ в Питере. Отличаются карты только пределом кредита. Клиент может претендовать на конкретный лимит в зависимости от уровня заработка. Обычно он равен трём месячным зарплатам человека, которые должны быть подтверждены справкой по форме 2-НДФЛ. Разумеется, у «Золотых» кредиток предел гораздо выше и достигает 400 тыс. руб.

Каждый банк обладает личной «кредитной изюминкой». Купив карту ММБ, у вас появляется возможность 50 дней пользоваться средствами банка абсолютно бесплатно.

Екатерина Кузьминская рассказывает: «например, вы рассчитались кредиткой, вам выдали выписку на 30-е число месяца, в которой указана потраченная вами сумма, когда и где она была потрачена. И если до 19 числа следующего месяца вы погашаете задолженность перед банком, то на это время % начисляться не будут». В случае частичной выплаты кредита, с 19 числа будут начисляться проценты.

Исходя из слов Екатерины Кузьминской, в Международный Московский Банк период рассмотрения всей документации на получение кредитки равен трём рабочим дням. «Мы стараемся на практике выполнять всё гораздо быстрее. Для начала рассмотрения заявки банком, необходимо предоставить ряд документов, а именно: паспорт клиента, возможно водительские права, справку о заработке по форме 2-НДФЛ, заверенную работодателем ксерокопию трудовой книжки и заполненную анкету. Необходимо гражданство России, Ленинградская или Петербургская прописка. Документы могут подаваться в любое банковское отделение.

Кредитная карточка ММБ действует 1 год. При желании продления этой услуги спустя год, надо принести в банк новый пакет документации, после чего вы получите очередной займовый лимит.

В любой точке приёма карт можно расплачиваться кредиткой. При этом комиссия взиматься не будет. Но при снятии средств наличными необходимо оплачивать и довольно высокую комиссию, потому как кредитные карты в-первую очередь предназначены для безналичного расчёта. Банк устанавливает рублёвый лимит карты, но рассчитываться ею можно в любом уголке мира в валюте страны, где вы находитесь, при этом осуществляется автоматическая конвертация.

Повышенное внимание к кредиткам (в принципе, как и к обычным нашим кошелькам) разного рода шарлатанов – один из их недостатков. Как не стать жертвой их афер?

«В-первую очередь, безусловно, не нужно вместе с самой кредиткой хранить пин-код. Будьте бдительны, совершая операции с вашей карточкой, следите за ней также как за личным кошельком. Воспользуйтесь нашей услугой MobileBanking, которая представляет собой мини-выписку по всем совершённым операциям с вашей кредиткой, а также сведения о располагаемом остатке, которые приходят на ваш телефон туда, где вы находитесь в данный момент и тогда, когда вы хотите их получить. Для подключения этой услуги достаточно прийти в любое отделение Международного Московского Банка, оформить заявку и заключить договор на обслуживание с применением опции MobileBanking». Такой совет даёт Кузьминская Екатерина – управляющая отделом обслуживания физических лиц филиала ЗАО ММБ в Санкт-Петербурге.

Посредством карты вы осуществляете оплату в отеле, ресторане, гипермаркете, магазине.… В момент подтверждения возможности оплаты и распечатывания кассовым аппаратом чека для вас, вы получите SMS-сообщение от банка, которое будет следующего содержания: время и дата осуществлённой операции (оплата кредиткой); размер оплаты; остаток на карточке, доступный для пользования; место окончания операции. Аналогичное сообщение вы получите в режиме реального времени, если будете снимать средства в любом из банкоматов,+ все SMS бесплатны.

Екатерина Кузьминская рассказывает, что система MobileBanking уменьшает риск незаконных операций, включая и так называемые двойные платежи. К примеру, в магазине кассир говорит вам, что ваш платёж никак не может авторизоваться и несколько раз пропускает через POS-терминал вашу кредитку, а вскоре после получения банковской выписки вы видите, что с вас за одно и то же приобретение были дважды списаны средства. Уладить такую неприятную ситуацию прямо в магазине помогут два SMS-сообщения об оплате, пришедшие на ваш телефон. Рассмотрим другой случай. Без вашего согласия кто-то воспользовался вашей карточкой. Вы сразу же узнаёте об этом через SMS-сообщение, которое поступило на ваш мобильный телефон, и сможете в тот же момент заблокировать кредитную карту и избежать потерь в дальнейшем.

Через Интернет и сайт ММБ можно прослеживать баланс вашей кредитки. Короче говоря, в наше время банками предусмотрены практически все ситуации, чтобы клиенты могли контролировать операции на карте, пользование ею было удобным и доставляло исключительно позитивные эмоции.
А вот ответы экспертов других банков на наши экспресс-вопросы:

На что следует обратить внимание при выборе кредитки?

Зинкевич Ольга – замдиректора Дирекции розничного предпринимательства и пластиковых карт ОАО «Промышленно-строительный банк».

Во-первых, нужно обращать внимание на наличие или отсутствие дополнительных «потайных» комиссий. Так, некоторыми финансовыми учреждениями включается в тарифы ежемесячная комиссия за учёт невыплаченного кредита (или обслуживание счёта), что в результате приводит к существенному подорожанию обслуживания карточки. Ещё следует внимательно изучить все доступные способы внесения платы и порядок погашения займа – наличие или отсутствие банковских партнёров, отделений и дополнительных налогов за выплату.

ОАО «Альфа-Банк» («Санкт-Петербургский» филиал). Казанский Александр, замдиректора по розничному бизнесу.

Внимание нужно обращать на «потайные» налоги (например, налог на обслуживание счёта ссуды) и % ставку, ограничения на выдачу средств наличными, расценки за взимание наличных в банкомате кредитора.

Потайные» налоги отсутствуют, к примеру, в «Альфа-Банке». Что касаемо потребительских займов, ФАС (Федеральная Антимонопольная Служба РФ) был назван ряд банков, которые в своей работе используют советы по стандартам раскрытия данных при выдаче потребительских займов. В этот перечень включён и «Альфа-Банк.

Какие кредитки предлагаются банком?

Зинкевич Ольга (из «Промышленно-строительного банка»).

С новым продуктом наш банк вышел 01.11.05. Этим продуктом являлись кредитные карты VISAClassic с восстанавливаемым пределом и сроком кредитования под 0%. Мы смогли сделать условия по продукту довольно конкурентоспособными с помощью новейших технологий унификации бизнес-операций и кредитования. Если клиент погашает задолженность в течение периода льгот (полтора месяца), то он может использовать банковские средства абсолютно бесплатно.

В процессе разработки кредиток мы осознанно отказались от введения различных «потайных» платежей и налогов. У «Промышленно-строительного банка» самый прозрачный тарифный план кредитных карточек на рынке, не содержащий как это часто бывает, огромного числа ссылок и сносок.

Казанский Александр из «Альфа-Банка».

Банком предлагается стандартный пакет кредиток: MasterCard (Platinum, Mass, Gold) и Visa (Platinum, Gold, Classic). Отличия категорий карт друг от друга идентичны различиям расчётных карточек.

Какие услуги дополнительно могут предоставляться обладателям кредиток?

«ПСБ». Зинкевич Ольга.

БесплатноеSMS-уведомление об осуществлённых операциях и рассылка выписок и отчётов с периодичностью, устанавливаемой клиентами, является дополнительной услугой. Также в Питере большинство магазинов делают скидки держателям ОАО «Промышленно-строительного банка».

Казанский Александр из «Альфа-Банка».

Погашение кредита и мониторинг выписки в «Альфа-Клик» (интернет-банк), выплата займа и просмотр баланса со своего счёта при помощи мобильника («Альфа-Мобайл»), льготный период – 2 месяца, бесплатная преждевременная выплата, зачисление переплаты наименьшего размера платежа на счёт выплаты кредита в последующих месяцах.

Клиент обратился в банк за кредиткой. Какие к нему будут предъявлены основные требования?

Зинкевич Олег («ПСБ»)

Обладание постоянной работой, зарегистрированным в Ленобласти или Петербурге жильём, обязательный возраст для женщин 18-55, а для мужчин 18-60.

«Альфа-Банк». Александр Казанский.

Прописка в Питере, Ленинградской области или регионах расположения «Альфа-Банка», возраст от 21 до 60 лет, официальный постоянный заработок, 9000 рублей – низший уровень дохода.

В Санкт-Петербурге были когда-либо зафиксированы случаи шарлатанства по кредитным картам? До какой степени велики были убытки, понесённые банком из-за аферистов?

«ПСБ». Ольга Зинкевич.

Как и остальные банки, наш – не исключение, поэтому мы периодически прослеживаем попытки несанкционированного проведения операций. Но наша хорошая профилактическая деятельность, чёткое фиксирование подобных попыток, высококвалифицированные работники и накопленный огромный опыт позволяет нам сводить к минимуму убытки от действий аферистов.

Казанский Александр из «Альфа-Банка».

Подобные ситуации возникали, но, к счастью, банку был нанесён незначительный ущерб.

Ни для кого не секрет, что реальная и официальная заработная плата в РФ существенно отличаются. Получается ли у банка учесть именно реальный заработок заёмщика при выдаче ему кредитки?

Зинкевич Ольга из «ПСБ».

Мы знаем, что сейчас такая проблема существует, поэтому от клиента официального подтверждения заработка мы не требуем. Для заявки на выдачу карты можно предоставить и свободную форму справки, заверенной работодателем. Но в ОАО «Промышленно-строительный банк» параллельно есть и механизм оценки «стоимости» потенциального заёмщика на рынке труда, который учитывает его рабочую сферу, степень занимаемой должности и региональные факторы. Используя данный механизм, мы абсолютно честно и точно даём оценку предполагаемому заработку клиента.

«Альфа-Банк». Казанский Александр.

В нашем банке при подаче заявки на выдачу кредитки, подтверждение своего заработка не является обязательным требованием.

Депозиты, вклады, инвестиции

Банковские вклады, депозиты, инвестиции. Оформление. Как избежать ошибок при оформлении вкладов.

Даются определения понятий вклада и депозита. 5 советов о том, на что следует обращать внимание когда делаешь вклад (депозит) в банк. Перечисляются возможные ошибки со стороны вкладчика.

Данная статья, возможно, будет полезна тем, кого интересуют: вклады, банковские вклады, депозиты, банковские депозиты, депозиты физических лиц, депозитный вклад, оформление вкладов, ставка по депозитам, депозитный счет, страхование депозитов, что такое депозит, что такое вклад, депозит это...



В быту и финансовой сфере часто употребляются такие слова и словосочетания как: вклады, вклады населения, банковские вклады, вклады физических лиц, депозиты, депозитные вклады, банковские депозиты, депозиты физических лиц.

Что такое депозит? Что такое вклад? Имеют ли все вышеперечисленные слова и словосочетания одно и то же значение? В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого и являются вклады.


Вклады – это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях или перевод денег в менее ликвидную форму, (облигации предприятия, собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии. Если вам предлагают поместить свои средства под проценты в различные небанковские предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о возможных последствиях.

Депозиты – это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения.

В соответствии со статьей 5 Закона РФ (О банках и банковской деятельности) № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты) относится к банковским операциям и в соответствии со статьей 13 этого же закона подлежит лицензированию. В погоне за высокими процентами, многие
люди передают свои средства различным предприятиям, не имеющих в наличии банковских лицензий, и в результате - теряют деньги. В России очень много создавалось, и будет продолжать создаваться всевозможных фирм - пирамид в виде “МММ”.

Цель передачи денежных средств административным учреждениям, таможенным и судебным органам определена другими законодательствами и практически понятна.

Цель хранения средств физическими лицами в банке всегда связана с получением дохода и надежностью
хранения. Выбор банка для размещения вклада - дело сугубо личное. Но, чтобы минимизировать риски, и гарантировать себе страховые возмещения, депозиты физических лиц лучше разместить в нескольких банках. Итак, вы решили разместить свои сбережения в банковские депозиты, то есть хранить в банке и уже выбрали конкретный Коммерческий банк. Проявите предельную внимательность не только при оформлении договора, но и в течение всего периода хранения вклада (депозита). Можно открыть не один депозитный
счет, а несколько. Периодически посещайте банк, с целью получения информации и проставления в сберегательную книжку начисленных %. Ежегодно отслеживайте рейтинг банков, с которыми заключили договора на банковские вклады.

Считается, что вклады (депозиты) надежнее хранить в банках, учредителем которых выступает государство (например – Центральный банк России или Минфин), так как последние являются гарантом стабильности банковской системы. Один из таких банков - Сбербанк России. Предпочтение
можно отдать также крупным банкам с разветвленной по всей стране филиальной сетью. В банк с небольшим уставным капиталом или в региональный банк, как правило, предлагающий более высокие проценты (ставки по вкладам), денежные средства на депозиты (вклады) можно передавать только после изучения их финансовой деятельности и лучше на короткие сроки.

В зависимости от срока возврата вкладов (депозитов), они подразделяются на: 1) срочные вклады, которые могут быть истребованы вкладчиком лишь по
истечении заранее установленного срока, и 2) вклады до востребования, изымаемые вкладчиком в любое время. Наиболее низкие процентные ставки устанавливаются банками по вкладам с элементами “до востребования”.

Оформляя банковские депозиты (вклады) обращайте внимание:
на то, чтобы ваш экземпляр договора на вклады (депозиты), был заверен только круглой печалью банка или его филиала, предназначенной для проведения операций. Иногда отдельные работники банков или банки подменяют круглые
печати фирменными штампами или уголками; Такой договор не имеет юридической силы. Такая “ошибка” при оформлении договора встречалась в работе Коммерческого банка “Сибирское О.В.К.” Оформляя в одном из филиалов этого банка договор на депозиты (вклады), обратила внимание менеджера на отсутствие круглой печати. Работники долго бегали и разбирались - нужна печать или нет. Пытались доказать мне, что у них так принято. В конечном итоге якобы признали ошибку и печать поставили. А вот заверяют ли
круглой печатью договора на депозиты (вклады) другим клиентам сегодня, я не уверена. Печать может быть не поставлена даже по простой невнимательности работника банка и за этим необходимо следить.

на обязательное получение сберегательной книжки. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (Статья 843) на любые вклады (депозиты) физических лиц должна быть выдана сберегательная книжка, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Сберегательная книжка является одним из обязательных
вещественных доказательств, необходимых при судебных разбирательствах. В жизни встречаются различные ситуации. Так, например, при банкротстве банка или недееспособности вкладчика, при решении вопросов по вкладам через суд, в иске вам могут отказать. Даже законопослушный Сбербанк России допускает случаи “забывчивости” работников, оформляющих депозитный вклад. Так, при открытии вклада (депозита) “Зарплатный Сбербанка России” мне выдали сберкнижку только после моего напоминания, и еще удивились –
“Зачем она вам нужна?” Хотя в договоре отсутствие сберегательной книжки не оговаривалось. А в Коммерческом банке “Сибирское О.В.К.” вклады (депозиты) сберкнижки не выписывались. Их банк просто не имел в наличии.

на обязательное фиксирование в сберкнижке всех поступлений и начислений процентов. Случаи снятия со счета клиента денег по “зарплатным” вкладам работниками банков в моей практике встречались, и не раз. Если все поступления и снятия не фиксируются в сберегательной книжке,
перечисления не регулярны и не уточняется у отправителя сумма в силу, например, увольнения с предприятия, то и снять вклады несанкционированно и незаметно можно. Паспортные данные вкладчика имеются в договоре, один из экземпляров которого хранится в банке, образец подписи также есть, а остальное - дело техники. Клиент не всегда знает поступающую для зачисления на депозитный счет сумму денег, Часто без сберкнижки не помнит точный остаток вклада (проблемы памяти), когда и в каких суммах
проводились зачисления на депозитный счет или снятия. Мне вспоминается случай, который потряс меня своим цинизмом. Несколько лет назад, на территории крупного режимного предприятия, расположенного за городской чертой, функционировал Сберегательный отдел Коммерческого банка, который обслуживал рабочих. Сберегательный отдел состоял из двух человек. В те времена задержка с выплатой зарплаты была длительная и постоянная. В поисках стабильных заработков многие рабочие уволились. Многие выехали в
Германию. Перечисляемая им позже зарплата зачислялась на банковские вклады и оседала на депозитных счетах на длительные сроки. Чем не заманчивый случай провести операцию за вкладчика! И вот с таких не контролируемых хозяевами вкладов небольшими суммами и снимались деньги. Только за два года работы было незаконно снято свыше 25 тысяч рублей (большая сумма по тем временам!). Оправдание оказалось банальным – не хватало денег. Взяли взаймы и хотели вернуть “заем” в депозиты немного позже.


На наличие коллективного страхования депозитов, то есть вхождение банка в систему страхования вкладов. Такая информация должна быть доступна для клиентов банка. Если депозиты (вклады) превышают 100 000 рублей, такая информация для вкладчика важна. Страхование депозитов является гарантией возвратности через систему страхования вкладов своих денег. Система страхования вкладов разработана Центральным банком России, который и определяет страховую сумму. Страховая сумма на депозиты
(вклады) сегодня – 100000 руб. Средства желательно размещать в нескольких банках.

На наличие условия о капитализации процентов и их цикличности. Смотрите статью: “Расчеты доходности депозитов, вкладов. Капитализация вкладов”. Многие банки, в том числе и Сбербанк, не очень афишируют наличие или отсутствие капитализации по вкладам и их периодичность. Если капитализация процентов не отражается в рекламном
буклете, то смотрите, как это освещено в проекте договора на депозит. Для выбора оптимального варианта размещения капитала (получения дохода), просчитайте привлекающие вас депозиты на предмет доходности, уточнив у работников банка наличие этого условия. Иногда ожидаемая высокая доходность от высоких процентных ставок (без капитализации) бывает обманчива.


Прежде чем принимать решение о размещении вкладов в конкретный банк, рекомендую вам ознакомиться с данной услугой в
нескольких банках. Процентные ставки и условия могут оказаться более интересными.

Данная статья, возможно, будет полезна тем, кого интересуют: инвестиции, вклады, банковские вклады, депозиты, банковские депозиты, депозиты физических лиц, депозитный вклад, оформление вкладов, ставка по депозитам, депозитный счет, страхование депозитов, что такое депозит, что такое вклад, депозит это...